Como começar a investir em 2024: um guia para iniciantes (2024)

Assistir às notícias em 2024 pode parecer um passeio selvagem em uma daquelas montanhas-russas incompletas da feira do condado. A economia? Incerto. O mercado imobiliário? Tudo menos normal. O mercado de açoes? Quem sabe . . .

Você pode achar que não é um bom momento para começar a investir na aposentadoria ou na educação futura de seu filho (especialmente se você acredita em tudo o que a mídia lhe diz), mas ouça-nos: o melhor momento para controlar suas finanças, criar um fundo de emergência, e começar a poupar para o futuro éhoje!

Depois de ter uma base financeira sólida, investir seu dinheiro de forma constante ao longo do tempo é de onde vem a riqueza real e duradoura. Simplificando, a melhor maneira de enriquecer rapidamente é enriquecer lentamente.

Quando devo começar a investir?

Primeiras coisas primeiro. Antes de começar a investir, você precisa percorrer os três primeiros passos de Ramsey.7 passos de bebê. Isso significa economizar US$ 1.000 para um fundo de emergência inicial, pagando todas as suas dívidas, exceto a hipoteca, usando ométodo da bola de neve da dívidae, em seguida, economizar um fundo de emergência totalmente financiado para 3 a 6 meses de despesas.

Se você é novo nos 7 Passos de Bebê, não tem problema! Simplificando, é um plano que milhões de pessoas seguiram para se livrar das dívidas e começar a acumular riqueza para a reforma. Vamos decompô-lo:

• Passo 1:Economize $ 1.000 para seu fundo de emergência inicial.
• Passo 2:Pague todas as dívidas (exceto a casa) usando a bola de neve da dívida.
• Etapa 3:Economize de 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência totalmente financiado.
• Passo 4:Invista 15% da renda familiar na aposentadoria.
• Etapa 5:Economize para o fundo da faculdade dos seus filhos.
• Etapa 6:Pague sua casa mais cedo.
• Etapa 7:Construa riqueza e dê generosamente!

O negócio é o seguinte: sua renda é sua ferramenta mais importante de construção de riqueza. E enquanto estiver vinculado ao pagamento mensal da dívida, você não poderá construir riqueza. É como tentar encher um balde com água quando há um buraco no fundo – simplesmente não funciona.

Enfrente as etapas 1 a 3 do bebê em ordem - coloque todo o seu foco e energia em uma meta financeira de cada vez. Então, quando você atingir os Baby Steps 4, 5 e 6, poderá investir na aposentadoria, economizar para a faculdade e pagar sua hipoteca, tudo ao mesmo tempo. Por que? Porque você esmagou sua dívida e liberou sua renda! E agora você está no caminho da construçãorealfortuna.

Ao construir uma base livre de dívidas e guardar uma boa parte das poupanças no banco, você está se preparando para construir riqueza da maneira certa.

Na verdade, há todo um grupo de milionários chamados Baby Steps Millionaires que seguiram os 7 Baby Steps para atingir a marca de um milhão de dólares. Em média, pagaram todas as suas dívidas e atingiram um patrimônio líquido de um milhão de dólares em cerca de 20 anos.¹

Como começar a investir em 6 etapas

Começar algo novo pode ser intimidante – especialmente quando é algo que pode ter efeitos a longo prazo nas suas finanças – mas não desista.Qualquer umpode investir. . . Incluindovocê.E está tudo bem se você tiver muitas perguntas. Aqui estão seis etapas fáceis de seguir para ajudá-lo a começar.

1. Decida quais são suas metas de investimento

Sempre dissemos que uma das chaves para seguiros 7 passos de bebêe sair das dívidas é conhecer o seupor que. Por que você está se livrando das dívidas? Qual é o grande e específico objetivo que você tem que o leva a abandonar a dívida para reduzir? Ter um motivo definido para se livrar das dívidas lhe dá uma linha de chegada pela qual ansiar em sua corrida pela liberdade financeira.

Isso também se aplica ao investimento – a chave para começar sua jornada de investimento com o pé direito é ter clareza sobre seus objetivos.Por quevocê quer começar a investir? É para construir sua aposentadoria? Para pagar a faculdade dos seus filhos ou netos? Para economizar um adiantamento para sua primeira casa?

Deixar claro por que você deseja investir seu dinheiro suado o ajudará na próxima etapa, que é. . .

2. Descubra quanto você vai investir

É hora de ver exatamente quanto desse dinheiro suado irá trabalhar duro para você. Suas metas de investimento determinarão quanto você investe todos os meses. Por exemplo, quando você chegar ao Baby Step 4, recomendamos colocar15% da sua renda familiarem contas de aposentadoria com vantagens fiscais (detalharemos essas opções em um momento).

Sua taxa de poupança pessoal faz uma enorme diferença em suas economias para a aposentadoria, e pesquisas mostram que é o fator mais importante para economizar com sucesso para a aposentadoria.²Pense nisso: se você investir 15% de sua renda todos os anos durante 30 anos (assumindo uma taxa média de retorno de 11%), isso somará literalmente milhões de dólares por causa do milagre dacrescimento composto. Muito legal, hein?

E com sua renda liberada do pagamento de dívidas, você poderá investir esses 15% na sua aposentadoria sem piscar. Basta programar seu contracheque para retirar esses 15% automaticamente e você nem vai perder.

3. Entenda seus veículos de investimento

Antes de começar a investir, é importante dar um passo atrás e analisar todas as suas opções – também conhecidas comoveículos de investimentoem linguagem financeira.

Diferentes tipos de veículos de investimento (como IRAs ou fundos de poupança universitária 529) são criados para diferentes objetivos de investimento. Você também terá diferentestipos de investimentos(como ações, títulos ou fundos mútuos) para escolher para essas contas.

Portanto, verifique esses tipos comuns de contas de investimento para poupanças de longo prazo (como aposentadoria) e poupanças de curto prazo (comoeconomizando para um pagamento inicialem uma casa) e veja qual pode funcionar para você.

Economizando para a aposentadoria

Quer você seja autônomo, proprietário de uma pequena empresa ou trabalhe para um empregador que oferece um plano de aposentadoria como parte de seu pacote de benefícios, há muitas contas de investimento para ajudá-lo a começar a economizar para a aposentadoria. Esses são os destaques de cada tipo, mas sempre converse com um profissional de investimentos para saber todos os detalhes:

Tradicional ou Roth 401 (k)

Muitos empregadores oferecem a seus funcionários um 401(k) tradicional ou um Roth 401(k) como parte de seu pacote de benefícios. Ambos são planos de poupança para a aposentadoria, mas há uma grande diferença: como são tributados.

Com um401(k) tradicional, seu dinheiro entraimposto diferido. Em outras palavras, você terá uma redução de impostos agora, masvaideve os impostos do IRS assim que começar a usar o dinheiro na aposentadoria. Isso também inclui impostos sobre quaisquer contribuições patronais e – você adivinhou – impostos sobre todo o crescimento de suas contribuições.

Com um Roth 401(k), suas contribuições são tributadas antecipadamente. Mas quando você começar a sacar na aposentadoria, você não deverá nenhum imposto ao Tio Sam sobre essas contribuiçõesouseu crescimento. A única coisa sobre a qual você ainda deve impostos são as contribuições do empregador. Doce!

Tradicional ou Roth IRA

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é semelhante a um 401 (k) porque permite que você invista para a aposentadoria com algumas vantagens fiscais especiais - seja uma dedução fiscal agora com crescimento com imposto diferido (um IRA tradicional) ou crescimento isento de impostos e saques na aposentadoria (umRoth IRA, a estrela do rock das contas de aposentadoria).

Mas, ao contrário do 401(k), um IRA não é patrocinado pelo seu empregador. E isso é uma coisa boa! Isso significa que você normalmente tem milhares de opções a mais quando se trata de escolher seus investimentos em fundos mútuos.

IRA SIMPLES ou SEP IRA

Se você é proprietário de uma pequena empresa, umIRA SIMPLESO plano torna mais fácil economizar para sua aposentadoria, ao mesmo tempo que contribui para as economias de aposentadoria de seus funcionários.

A partir de 2024, os funcionários podem economizar até US$ 16.000 no plano por ano (qualquer pessoa com 50 anos ou mais pode contribuir com US$ 3.500 extras como contribuição de recuperação), e o empregador geralmente tem que oferecer até 3% de equiparação para seus funcionários todos os anos.³

APlano de pensão simplificado para funcionários (SEP IRA)é outra opção de plano de aposentadoria para proprietários de pequenas empresas ou autônomos que oferece muitas das principais vantagens fiscais de um IRA tradicional.

Ao contrário de um IRA SIMPLES, que permite aos empregadoreseos funcionários contribuem para o plano, apenas os empregadores estão autorizados a contribuir para os SEP IRAs em nome dos seus funcionários. Para 2024, as contribuições do empregador para o SEP IRA de um funcionário podem somar o equivalente a 25% do que o funcionário ganhou naquele ano – até uma contribuição total de US$ 69.000.⁴

Economizando para a educação

Depois de investir 15% de sua renda na aposentadoria, você estará pronto para começar a economizar para o fundo da faculdade de seus filhos. Lembre-se de que sua aposentadoria vem em primeiro lugar.

Vamos dar uma olhada em suas opções de investimento para poupança universitária e por que as recomendamos (ou não):

529 Plano de Poupança

Nomeado após sua seção no código do IRS, umplano 529é uma conta estatal com vantagens fiscais que permite reservar dinheiro para despesas educacionais. É uma ótima opção se o seu objetivo de investimento é economizar para a futura faculdade do seu filho ou neto.

Existem muitos planos 529, mas os dois mais comuns sãoplanos de poupançaeplanos pré-pagos.Fique longe de um plano pré-pago. Elestêm muitas restrições, incluindo como você pode usar o dinheiro (livros caros ou moradia estão fora de questão).

Um 529plano de poupança, por outro lado, é uma ótima opção para economizar na faculdade. Não há limite de idade para contribuições ou distribuições. Se o seu filho de 30 anos decidir voltar a estudar, ele ainda poderá usar o dinheiro da conta. E graças à Lei SECURE 2.0, você pode transferir qualquer dinheiro não utilizado de um plano de poupança 529 para um Roth IRA para o beneficiário do plano (se você atender a várias qualificações).⁵

Conta Poupança para Educação (ESA)

Um ESA (às vezes chamado de Coverdell ESA) é uma conta fiduciária ou de custódia que permite investir dinheiro para pagar a educação de outra pessoa.

ESAs são diferentes dos planos 529de algumas formas importantes – primeiro, as ESAs têm um limite de contribuição de 2.000 dólares por criança por ano, enquanto não há praticamente nenhum limite para 529 contribuições do plano. E com um ESA, você pode escolher quase qualquer tipo de investimento, incluindo ações, títulos e nossa recomendação número um, fundos mútuos. Ter mais controle sobre seus investimentos enquanto economiza para que seus filhos não precisem contrair empréstimos estudantis? Parece uma situação em que todos ganham!

Antes de decidir sobre um plano ESA ou 529 para suas economias universitárias,fale com um profissional de investimentoque pode responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre implicações fiscais, regras de rolagem e qualificações de renda e idade para você como investidor e para os alunos para os quais está economizando.

Economia de curto prazo

Se você começou a investir 15% de sua renda familiar na aposentadoria e está procurando maneiras de economizar dinheiro no curto prazo, aqui estão algumas de suas melhores opções:

Fundos de índice

Os fundos de índice são um tipo de fundo mútuo projetado para espelhar um índice de mercado como o Dow Jones Industrial Average ou o S&P 500. Isso os torna de risco relativamente baixo e previsíveis.

Fundos de índicelhe dará ummédiataxa de retorno baseada nas condições do mercado de ações. Mas, como acontece com todos os investimentos, quanto mais tempo você mantiver seu dinheiro em um fundo de índice, maior será a probabilidade de ver crescimento. Isso os torna uma ótima opção para aumentar suas economias para um pagamento inicial ou para comprar seu primeiro imóvel para alugar, desde que você não planeje usar esse dinheiro por pelo menos cinco anos.

Conta do Mercado Monetário (MMA)

Aconta do mercado monetário(MMA), também conhecida como conta de depósito do mercado monetário ou conta poupança do mercado monetário, é uma ótima opção para poupança de curto prazo e baixo risco.

Um MMA geralmente paga uma taxa de juros melhor do que você conseguiria com um MMA normal.conta poupança, e outra vantagem de um MMA é sua liquidez (isso é linguagem de banqueiro para facilitar o acesso ao seu dinheiro). Você pode usar o dinheiro de um MMA para pagar coisas com cheque ou cartão de débito.

Mas há algumas desvantagens no MMA: o banco limita o número de vezes que você pode sacar seu dinheiro do MMA em um mês (geralmente apenas seis vezes). Além disso, há um saldo mínimo mais alto em comparação com contas normais, e você receberá uma taxa maravilhosa de manutenção de conta se não mantiver esse saldo.

Lembre-se de que este é um lugar para ganhar dinheiro como o seufundo de emergênciaou economias que você planeja usar em cinco anos ou menos. Os juros que você ganhará provavelmente não acompanharão a inflação, o que o torna uma má escolha para um investimento de longo prazo.

Esses são apenas alguns dos tipos mais comuns de contas de investimento e poupança, e qual você deve escolher depende do seu objetivo de investimento e se você está investindo no longo prazo ou economizando no curto prazo. Nunca é uma má ideia conversar com umconselheiro financeiropara que eles possam responder a quaisquer perguntas que você tenha antes de abrir uma conta.

Tipos de investimentos de longo prazo

Vamos falar sobre os tipos de investimentos mais comuns e por que sempre recomendamos fundos mútuos para investimentos de longo prazo.

Títulos

Um título é um tipo de empréstimo entre um investidor e um mutuário corporativo ou governamental que promete reembolsar o dinheiro com juros. Do lado positivo, eles são fáceis de configurar e apresentam risco relativamente baixo, mas geralmente baixa recompensa.

Títulostêm a reputação de serem investimentos de “menor risco” porque não flutuam tão fortemente quanto as ações. Masmais baixorisco não significanãorisco. Quando as taxas de juros sobem, como tem acontecido ultimamente, os valores dos títulos caem. E mesmo em tempos “bons” para os títulos, os retornos não são tão impressionantes (especialmente quando comparados aos fundos mútuos) porquepor muito poucosuperar a inflação. Lembre-se de que você deseja vencer o mercado para poder construir riqueza.

Ações individuais

Açõessão basicamente pequenos pedaços, ou ações, de uma empresa. Quando uma empresa abre o capital, eles vendem ações da empresa a investidores para financiar o crescimento futuro da empresa. Imagine uma pizza cortada em fatias minúsculas. Se você comprar uma fatia, você se tornará co-proprietário da empresa.

Quando você investe em ações individuais, você está investindo todo o seu dinheiro em uma empresa específica, e isso éextremamentearriscado. É melhor diversificar o seu dinheiro, especialmente se você está apenas começando a investir.

Quando estiver a todo vapor com o Baby Step 4, você poderá considerar ações individuais, além de seus investimentos em fundos mútuos. Mas as ações nunca devem representar mais de 10% do seu portfólio – e esteja preparado para perder dinheiro se a empresa em que você investe despencar.

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

Fundos negociados em bolsa (ETFs)são semelhantes aos fundos de índice. Eles investem em ações de empresas incluídas em um determinado índice, mas aqui está a diferença: elas são compradas e vendidas como ações individuais.

ETFs e fundos de índice são investimentos passivos, o que significa que ninguém gerencia seus investimentos para você. Isso pode significar taxas mais baixas, mas a desvantagem é que você está por conta própria. Espere para investir em ETFs de baixo giro em umconta de investimento tributáveldepoisvocê estourou o limite de suas contas de aposentadoria.

Fundos mútuos

A melhor maneira de investir para um crescimento consistente e de longo prazo é investir seu dinheiro em fundos mútuos de ações de bom crescimento.Afundo mútuoé um investimento que reúne dinheiro de um grupo de pessoas para comprar ações de diferentes empresas.

Ao contrário dos ETFs e fundos de índice, os fundos mútuos são geridos ativamente, o que significa que um profissional de investimento toma decisões sobre como investir o dinheiro do fundo. Além disso, existem milhares de fundos mútuos, o que significa que você pode escolher fundos que tenham um longo histórico de desempenho superior a outros fundos em sua categoria.

Que tipos de fundos mútuos você deve escolher? Ótima pergunta. Vamos falar sobre como construir seuestratégia de investimento com fundos mútuos.

4. Escolha uma estratégia de investimento

Como dissemos anteriormente, fundos mútuos de ações de bom crescimento são a melhor maneira de investir para um crescimento consistente e de longo prazo.Por que é que?Porque eles deixaram vocêdistribua seu investimento entre muitas empresas—do maior e mais estável ao mais novo e de crescimento mais rápido. Distribuir seu dinheiro dessa maneira é um importante princípio de investimento chamadodiversificação, e ajuda a evitar os riscos decorrentes da compra de ações individuais.

Já ouviu a expressão “Não coloque todos os ovos na mesma cesta?” Bem, os fundos mútuos colocam seus ovos em muitas cestas diferentes. E recomendamos espalhar ainda mais esses ovos, investindo em quatro tipos de fundos mútuos:

• Fundos de crescimento e rendimento (também chamadosfundos de grande capitalização):Estes são os fundos mais estáveis ​​e previsíveis porque investem em empresas estáveis ​​e previsíveis.
• Fundos de crescimento (também chamadosfundos de capitalização média):São fundos bastante estáveis ​​que investem em empresas em crescimento. Eles são um pouco mais arriscados, mas têm potencial para recompensas maiores.
• Fundos de crescimento agressivo (também chamadosfundos de pequena capitalização):Estes são os fundos para crianças selvagens. Eles investem em empresas menores e mais novas, com muito potencial, o que os torna fundos de maior risco e potencialmente de maior retorno.
• Fundos internacionais:Esses fundos investem em empresas estrangeiras.

Um dos maiores mitos que existe é que os milionários assumem grandes riscos com o seu dinheiro para se tornarem ricos. Isso não poderia estar mais longe da verdade!

A equipe de pesquisa da Ramsey Solutions conduziu a maior pesquisa já feita com milionários, chamadaO Estudo Nacional dos Milionários. Nossa equipe conversou com mais de 10.000 milionários para que pudéssemos finalmente ter uma ideia clara do que éreala aparência de um milionário e como eles construíram seu patrimônio líquido de sete dígitos.

Adivinhe quantos deles disseram que as ações individuais eram uma das três principais ferramentas de construção de riqueza.Zero. Nem um único!

5. Abra uma conta de investimento

Depois de atingir o Baby Step 4, você estará pronto para começar a investir para a aposentadoria. Então, por onde você começa? É muito simples:

• Comece com seu plano de local de trabalho.A maioria dos empregadores oferece uma contrapartida quando você investe em seu plano de aposentadoria no local de trabalho – um 401(k) ou Roth 401(k) para a maioria das pessoas. Se você não tiver uma opção Roth, invista até o valor correspondente em seu 401 (k) e pule para a próxima etapa. Se você tiver uma opção Roth e uma seleção de fundos mútuos de ações de bom crescimento para escolher, poderá investir todos os seus 15% no trabalho e pronto.
• Abra um Roth IRA.Como dissemos antes, o Roth IRA é a estrela do rock nos planos de aposentadoria. Você pode investir nos melhores fundos mútuos e não terá que pagar impostos sobre o crescimento da conta ao usá-la na aposentadoria. Maximize um Roth IRA para você e seu cônjuge se você for casado.
• Volte ao seu plano de local de trabalho.Se você atingiu o limite de seu Roth IRA e ainda não atingiu sua meta de 15%, aumente suas contribuições para seu 401 (k) até conseguir.

É muito fácil começar a investir no plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Veja como abrir uma conta:

1. Verifique com seu departamento de RH se você é elegível. Muitas empresas permitem que você se inscreva assim que for contratado, mas algumas exigem que você atinja a marca de um ano antes de se tornar elegível.
2. Preencha toda a documentação necessária e envie-a ao RH on-line ou pessoalmente.
3. Escolha e escolha seus investimentos.
4. Configure contribuições automáticas.

Abrir um Roth IRA é igualmente fácil:

1. Abra uma conta online com a ajuda de um profissional de investimentos.
2. Preencha aquela papelada incômoda.
3. Escolha e escolha seus investimentos.
4. Configure contribuições automáticas.

Seu profissional de investimentos também pode ajudá-lo a abrir uma conta e escolher seus investimentos para economizar para a faculdade de seu filho. E assim que a sua casa estiver liquidada, você pode maximizar suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais e até mesmo abrir uma conta de investimento tributável se estiver interessado em investir em mais fundos mútuos, ações ou ETFs.

6. Trabalhe com um profissional para começar a investir e continuar aprendendo

O último passo para se preparar para o sucesso do investimento é realmentecomeçarinvestindo. Não deixe que a economia ou as notícias assustadoras e exageradas sobre tudo o que há de errado com o mercado de ações ou com o mercado imobiliário o impeçam de embarcar. Em vez disso, procure um especialista em investimentos que possa lhe fornecer conhecimento e orientação reais sobre como iniciar sua jornada de investimento.

Você terá muitas perguntas – é um dado adquirido. “Quais são os melhores fundos para escolher?” “Como faço para gerenciar meu 401 (k) ou configurar um Roth IRA?” Seu profissional de investimentos pode mostrar como começar a investir e responder a todas as suas perguntas para que você possa tomar as melhores decisões possíveis para suas economias para a aposentadoria.

O profissional de investimento certo irá:

• Educá-lo sobre as opções de investimento para que você permaneça no comando
• Ajude você a manter seus investimentos sob controle com check-ins regulares
• Ofereça uma abordagem que prioriza o cliente

Comece a investir hoje

Ao começar a investir e trabalhar com um profissional, tenha isto em mente: nunca invista em algo que você não entende. Isso éseudinheiro! Faça quantas perguntas precisar e assuma o controle de sua própria educação em investimentos.

A Ramsey Solutions está comprometida em ajudar as pessoas a recuperar o controle de seu dinheiro, construir riqueza, aumentar suas habilidades de liderança e melhorar suas vidas por meio do desenvolvimento pessoal desde 1992. Milhões de pessoas usaram nosso aconselhamento financeiro através de 22 livros (incluindo 12 best-sellers nacionais) publicados. pela Ramsey Press, bem como dois programas de rádio distribuídos e 10 podcasts, que têm mais de 17 milhões de ouvintes semanais.Saber mais.