Por que as hipotecas de 30 anos são as mais populares?
A hipoteca de 30 anos, lançada na década de 1950, mudou isso. E graças ao seupagamentos acessíveis e cronograma de pagamento muito mais longo, agora é a hipoteca mais popular disponível. “Os mutuários simplesmente têm mais tempo para pagar o empréstimo”, diz Aaron Cirksena, fundador da empresa de planejamento financeiro MDRN Capital em Annapolis, Maryland.
Vantagens de uma hipoteca de 30 anos
A maioria dos mutuários opta por uma hipoteca de 30 anos porque pode:Desfrute de pagamentos mensais mais baixos e acessíveis. Libere dinheiro para poupança, aposentadoria e outras necessidades e despesas. Ainda se qualifica para valores de empréstimo mais elevados.
A maior vantagem de uma hipoteca de 30 anos é quetorna a compra de uma casa mais acessível. Com pagamentos mais baixos, você pode se qualificar para um empréstimo maior, permitindo comprar uma casa mais cara que possa atender melhor às necessidades de sua família.
Hipotecas convencionaissão o tipo mais comum de hipoteca. Dito isso, os empréstimos convencionais podem ter requisitos diferentes para a pontuação de crédito mínima e a relação dívida / rendimento (DTI) do mutuário do que outras opções de empréstimo.
O período de tempo mais comum, ou “prazo de hipoteca”, é30 anosnos EUA, mas alguns termos de hipoteca podem ser tão curtos quanto 10 anos. A maioria das pessoas com uma hipoteca de 30 anos não manterá o empréstimo original por 30 anos.
Principais conclusões. Uma hipoteca de 15 anos significa pagamentos mensais maiores, mas uma taxa mais baixa e economias substanciais em juros.Uma hipoteca de 30 anos oferece um pagamento mensal mais acessível, mas espera custos de empréstimo mais elevados em geral.
A hipoteca de 30 anos, lançada na década de 1950, mudou isso. E graças aos seus pagamentos acessíveis e ao cronograma de pagamento muito mais longo,agora é a hipoteca mais popular disponível. “Os mutuários simplesmente têm mais tempo para pagar o empréstimo”, diz Aaron Cirksena, fundador da empresa de planejamento financeiro MDRN Capital em Annapolis, Maryland.
A principal desvantagem de um prazo de 30 anos é que você se compromete a fazer pagamentos por um período mais longo. Isso significa que você pagará muito mais juros ao longo da vida do empréstimo e o valor da sua casa aumentará muito mais lentamente.
Mas como quase dois terços dos americanos em idade de reforma já pagaram as suas hipotecas, isso significa que a idade média em que se livraram dessa dívida está provavelmente ao seu alcance.início dos anos 60. Estatísticas do 538.com, por exemplo, sugerem que a idade é de cerca de 63 anos.
Como o credor está retendo seu dinheiro por mais tempo, as taxas de hipotecas fixas de 30 anos são mais altas do que em empréstimos com prazos mais curtos, como 15 anos. Mais interesse em geral. Você paga mais juros ao longo da vida de uma hipoteca de 30 anos porque faz mais pagamentos.Você corre o risco de pedir muito dinheiro emprestado.
Qual é a hipoteca mais difícil de conseguir?
Fora de programas como os programas para compradores de primeira casa da Fannie Mae e Freddie Mac, obter umempréstimo convencionalpodem ser mais difíceis do que hipotecas apoiadas pelo governo, como empréstimos FHA, VA e USDA, porque normalmente têm requisitos de crédito e entrada mais rígidos.
- O que torna uma hipoteca arriscada?
- Hipotecas de taxa fixa de 40 anos.
- Hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs)
- Hipotecas apenas com juros.
- ARMs somente de interesse.
- Empréstimos com pagamento inicial baixo.
- O resultado final.
TL; DR: Os compradores de casas têm inúmeras opções de empréstimos hipotecários disponíveis para ajudá-los a comprar sua primeira casa. O mais comum éFHA, um empréstimo convencional e VA.
Um prazo mais curto, como uma hipoteca de 15 anos, combinado com uma taxa de juros potencialmente mais baixa significa que você provavelmente pagará significativamente menos em juros totais em comparação com um prazo mais longo de 30 anos. Isso ilustra a economia significativa de juros ao escolher um prazo de hipoteca mais curto.
Geralmente,uma hipoteca de 15 anos significa pagamentos mensais mais altos. Isso significa que você poderá pagar o empréstimo mais rapidamente e pagar menos juros ao longo da vida do empréstimo. Uma hipoteca de 30 anos geralmente oferece pagamentos mensais mais baixos. Com esta opção, o valor total que você paga ao longo da vida do empréstimo geralmente será maior.
Os mutuários hoje estão lutando com algumas das taxas de hipotecas mais altas que vimos em décadas – mas na verdade não são as mais altas de todos os tempos. No outono de 1981, a taxa média de hipotecas de 30 anos atingiu um máximo histórico de18,63%.
Prós e contras de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Um período de reembolso mais longo qualifica os compradores para pagamentos mais baixos ou para uma casa mais cara. Mas a taxa será mais alta e você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo. Marilyn é uma ex-redatora da NerdWallet com foco em hipotecas e aquisição de casa própria.
Pode ser inteligente refinanciar para um prazo mais curto.O refinanciamento de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para um empréstimo fixo de 15 anos pode ajudá-lo a pagar o empréstimo mais cedo e a pagar significativamente menos juros. Você será dono de sua casa e estará livre de dívidas hipotecárias muito mais cedo.
Refinancie sua hipoteca em um prazo de empréstimo mais curto: Outra opção é refinanciar sua hipoteca para um prazo de empréstimo mais curto. Por exemplo, se você tiver um empréstimo fixo de 30 anos com 22 anos restantes de empréstimo, poderá refinanciar para um empréstimo de 15 anos e pagar o saldo sete anos antes do que pagaria.
Não há limite de idade para empréstimos à habitaçãoe a discriminação com base na idade é ilegal. Mas quando você solicita uma hipoteca, sua idade será considerada entre muitos critérios importantes; você precisa provar que pode pagar uma hipoteca agora e no futuro.
Como cortar 10 anos de uma hipoteca de 30 anos?
- Pague a mais todo mês.
- Pagamentos quinzenais em vez de pagamentos mensais.
- Fazendo um pagamento mensal adicional a cada ano.
- Refinanciar com uma hipoteca de curto prazo.
- Reformule sua hipoteca.
- Modificação do empréstimo.
- Pague outras dívidas.
- Reduza o tamanho.
A taxa fixa média a 30 anos atingiu um mínimo histórico de2,65%em janeiro de 2021, antes de subir para 7,79% em outubro de 2023, de acordo com Freddie Mac.
Então, por que um comprador iniciante se inscreveria em um30 ou 40 anoshipoteca? Para a maioria das pessoas, é para distribuir o custo. Se, em vez de optar por um prazo de 25 anos, você escolher uma hipoteca de 30 anos, seus pagamentos mensais serão reduzidos, dando-lhe mais dinheiro para gastar em coisas que são importantes para você.
Para se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos,você precisará de um ótimo crédito e uma baixa relação dívida / rendimento. Além disso, como você pagará o empréstimo muito mais rápido, precisará de uma pontuação de crédito e DTI melhores do que para um empréstimo de 30 anos, porque o risco de inadimplência é muito maior.
Mito 1: Estar livre de dívidas significa ser rico.
Um equívoco comum é equiparar a falta de dívida à riqueza. Ter dívidas significa simplesmente que você deve dinheiro aos credores.Estar livre de dívidas muitas vezes indica uma boa gestão financeira, não necessariamente uma conta bancária transbordante.
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